第453章贷款能卖的价钱
“卖掉倒是不难,我记得你放出的贷款年化利率普遍都是12%,而且周期也十分相近。这个比较方便打包,他们拿到后也好操作,理论上讲不难卖,但比较难卖出价.”
“这个怎么讲?假设我现在有总额一千万的十年期住房抵押贷款,普遍已经还了半年,然后今年也快到时间了,也就是一共偿还了18期。假设按照每月等额本息的标准,按年支付的话,每月应收本息为143470美金,假设明年年初我想将其打包出售的话.”
卡特叫来服务员,要来纸笔,当场演算起来。
“我已经从这笔贷款中收到的本息,一共258万两千多。这笔贷款,本金结余应该还有”
“第一个月的应还利息是,10万,本金还了43470,月末贷款金额就是9956530;第二个月的应还利息就是,本金偿还,月末贷款金额为;第三个月.”
“第17个月应还利息92498,本金50972,月末结余;第18个月应还利息,本金,月末结余这个贷款池里还有九百一十来万的贷款未偿还!十年120期,减去已偿还的18期,还剩102期。每期偿还143470美元,这就是说,剩下八年半的时间内,这笔贷款若没有发生呆账等损耗的话,理论上能变成现金1463万!你觉得那个什么联邦抵押贷款协会,能出多少钱来买下我这一笔贷款?”
丢下纸币,卡特长出一口气。
在没有excel的年代,靠手工算这种等额本息的算法,属实要命。这亏得是只还了18期,还不多,比较好算,要是期数多了
“你这些合同都是签的等额本息还款?!”
就在卡特揉着自己有点发酸的手腕时,朱利安反倒不淡定了。
前面说过,在80年以前,美国比较流行的是一次性偿付本息。这种方式有利有弊,利好自然是这样的利息收入更多,比如12%的年化利率,十年下来就是120%的利息收入,加上本金。但坏处自然也很明显,周期过长,流动性过差!呆账风险也很高!
所以这种还款方式正在退出主流市场,起码在中长期贷款里,已经不常见了。可即便是这样,现在流行更多的也是等额本金的年付偿还模式。
即一万美金贷款,十年偿还。第一年应付本金1000美金,利息1200元,总额2200;第二年再还1000本金,利息1080,总额2080;第三年以此类推,最终十年,发放贷款的机构能收回的钱款,总计一万六千六百美金。相当于这笔十年期贷款的账面久期总计利润为66%。
结果卡特这里是个啥子?!
等额本息,而且还是以月计期,按年支付
同样的利率,一万放出去,十年后
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